Visa Passkeys：Visa 支付 Passkey 服务

1. 简介：Visa Passkeys#

金融服务和支付行业正在全力拥抱 Passkeys。继银行（如 Revolut）、金融科技公司（如 Finom）以及支付提供商（如 PayPal）推出 Passkeys，以及 Mastercard 在大约一个月前的 2024 年 4 月推出其令牌认证服务之后，Visa 如今也在其年度支付论坛上推出了自家的 Passkey 服务，名为 Visa 支付 Passkey 服务 (Visa Payment Passkey Service)。

通过第三方 SDK 将 passkeys 作为 Payment Provider 集成。

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此前，我们已经讨论过金融领域这一转变所带来的影响，特别是关于强客户认证 (Strong Customer Authentication, SCA)、PSD2 和动态链接 (dynamic linking)。可在此处阅读详细的博客文章：

2025 年银行业 Passkeys 报告
设备绑定 Passkeys 与同步 Passkeys 对比
PSD2 和 SCA 要求分析
SCA 要求对 Passkeys 意味着什么
PSD3 / PSR 对 Passkeys 的影响
PSD2 Passkeys：防网络钓鱼且符合 PSD2 的多因素认证
使用 Passkeys 进行动态链接：安全支付确认 (SPC)

本文将探讨 Visa 的 Passkeys 方案及其对未来支付安全的影响，包括正在行业内树立新标准的支付 Passkeys 创新。

2. Passkeys 在金融服务领域势头正劲#

Passkeys 在金融服务行业的兴起，很大程度上是由消费者的期望所驱动的。Visa 近期的洞察凸显了这一趋势，数据显示 62% 的消费者曾因认证问题放弃在线购物。此外，安全性也是一个问题：26% 的消费者承认曾分享过自己的 PIN 码，这凸显了传统认证方法的漏洞。更令人担忧的是，在线支付的欺诈率是线下当面支付的七倍，这进一步强调了采用更安全的数字交易方式的必要性。

银行 Passkeys 报告. 面向 passkey 项目的实用指南、推广模式和 KPI。

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Visa 已引入 passkeys

开始使用 passkeys

Visa 推出的 Visa 支付 Passkey 服务是解决这些问题的重要一步。通过用 Passkeys 取代密码和一次性验证码，Visa Passkeys 简化了在线购物体验，减少了阻力并增强了安全性。金融机构，特别是那些正在集成金融服务 Passkey 的机构，正认识到这项技术不仅能提升消费者信任，还能提高整体运营效率。Passkeys 不仅用户友好，而且能有效抵御网络钓鱼 (phishing) 等网络攻击。

如果您对支付领域 Passkeys 的技术细节感兴趣，例如作为支付提供商如何利用 iframes，请阅读这篇关于 Passkeys 和 iframes 的文章。

对于旨在提升安全性同时改善用户体验的金融机构而言，Passkeys 提供了一个极具吸引力的解决方案。这项技术与欧盟的**《支付服务指令第二版》(PSD2)** 完美契合，该指令强制要求进行强客户认证 (SCA)。PSD2 要求交易必须使用以下至少两项进行认证：用户所知的信息、用户所有的物品或用户自身的生物特征。Passkeys 通过利用生物特征数据（用户自身的特征）和安全存储的私钥（用户所有的物品，例如存储在设备的安全飞地 (secure enclave)、可信执行环境 (TEE) 或可信平台模块 (TPM) 中）来满足这些标准。

3. Visa 的 Passkeys 之路#

Visa 一直是 Passkeys 发展的重要参与者，特别是在 2014 年加入 FIDO 联盟（比 Mastercard 晚两年），从而发挥了重要作用。

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3.1 Visa 生物特征认证应用#

Visa 之前的一项服务可以被看作是 Passkeys 的前身，即 Visa 生物特征认证应用 (Visa Biometric Authenticator App)。遗憾的是，这是一个受限产品，其文档和资产的访问权限有限。

3.2 2019 年 Visa 生物特征研究#

2019 年，Visa 进行了一项关于生物特征和消费者偏好的研究，调查了德国 1000 名信用卡持有者。调查结果显示，消费者对生物特征认证的偏好远超传统密码。高达 90% 的受访者认为指纹是一种安全的身份验证方法，相比之下，认为 PIN 码安全的比例仅为 77%，密码则为 73%。此外，虹膜和面部扫描等方法也被认为比 PIN 码和密码更安全。这可能向 Visa 指明了推动生物特征技术（以及后来的 Passkeys）作为发展方向的道路。

3.3 2024 年支付论坛：Visa 支付 Passkey 服务#

在 2024 年支付论坛上，Visa 正式宣布了 Visa 支付 Passkey 服务。Visa 首席产品与战略官 Jack Forestell 概述道：

全球范围内都渴望为在线支付找到通用性、互操作性和简洁性。我们专为支付设计的 Passkeys 代表了我们行业的巨大范式转变，因为它们可以在不中断结账体验的情况下确认身份。Visa 支付 Passkey 服务在全球范围内，无论使用何种设备或网站，都能在您在线支付时提高安全性，同时减少阻力。

将其专门命名为 Visa 支付 Passkey 服务，与 Mastercard 的做法如出一辙，这一点意义重大。它刻意将该技术置于金融交易的背景下。与通用的登录 Passkeys 不同，支付认证需要遵守更严格的法规，特别是 PSD2 的 SCA 要求，包括动态链接的要求——即将认证与特定的交易细节进行加密绑定。这个命名表明，Visa 支付 Passkey 服务不仅是为了方便，更是为了满足这些严苛的支付特定安全与合规需求而设计的。

3.4 将 Passkey 集成到 Click to Pay#

Visa 支付 Passkey 服务将首先被集成到 Visa 的 Click to Pay 平台，从而大规模地提供无缝且安全的结账体验。此外，该服务也为 Visa 一键支付等创新铺平了道路，进一步减少了手动输入的需求，提升了消费者体验。Visa 还计划与各市场的发卡行合作，在新发行的 Visa 卡上启用 Click to Pay 和 Visa 支付 Passkey 服务。这种集成将从持卡人收到卡片的那一刻起，就减少手动输入卡片信息和密码的需要，进一步简化用户体验。

4. Visa 支付 Passkey 服务#

Visa 推出 Visa 支付 Passkey 服务是 Passkeys 在支付领域的一大进步，因为 Visa 是三大信用卡发卡行中第二家提供专用 Passkey 服务的公司。

4.1 Visa 的无密码方案#

有了 Visa 支付 Passkey 服务，传统的基于密码的认证可以被完全取代。我们预计（类似于 Mastercard 的令牌认证服务 / Mastercard 支付 Passkeys），Visa 的支付 Passkey 服务将确保用户在 Visa 创建一个 Passkey 后，就可以用它在任何合作商户的网站上验证交易，而无需每次访问新商户时都创建新的 Passkey。此外，这项技术支持的支付 Passkeys 将重新定义数字结账流程。

4.2 Visa Passkeys 基础设施#

Visa 方案的一个关键战略要素是其基础设施。Visa 已经建立并运营自己的 FIDO 服务器来支持 Visa 支付 Passkey 服务。这是 Visa 所谓的“联合模型”的基础。在这个模型中，Visa 直接使用其 FIDO 服务器承担认证和验证客户身份的责任。这与商户或发卡行可能需要自己实施和管理部分 FIDO 认证流程的模型有显著不同。对于商户而言，这种联合模式极大地简化了集成。他们只需与 Visa 支付 Passkey 服务集成一次即可。Visa 会处理底层的 FIDO 认证复杂性，使商户无需构建自己的服务器、管理复杂的技术集成或为认证目的单独与发卡行对接。这种精心设计的选择降低了准入门槛，旨在加速其在 Visa 庞大的商户网络中的普及。

5. Visa Passkeys 的优势#

对于商户而言，采用 Visa 的支付 Passkey 服务有几个关键优势：

减少欺诈和拒付：认证过程利用用户的生物特征数据，显著降低了欺诈和拒付的风险。
最大程度减少结账阻力：更顺畅的交易流程能带来更高的批准率和转化率。

对于购物者而言，这项服务提供了：

无缝的结账体验：在各种设备和商户的店铺中都能获得简化的结账流程。
增强的安全性：防网络钓鱼的多因素认证 (MFA) 加强了对信用卡诈骗和网络钓鱼攻击的防御。在某些情况下，该服务甚至能满足类似于 Visa 消费者认证服务的标准，确保在线交易的最高安全性。

对于发卡行而言，其优势在于：

减少欺诈损失：更低的总欺诈率直接减少了与未经授权交易相关的财务损失，使发卡行受益。
降低认证成本：从短信 OTP 转型可能会降低与发送消息和管理该基础设施相关的运营成本。
改善客户体验：无阻碍且安全的支付体验能带来更高的持卡人满意度和忠诚度。
由 Visa 管理的认证支持：发卡行可以从 Visa 管理核心认证基础设施和支持中受益，从而可能减少自身的维护开销。

6. 对商户和开发者的影响#

一旦 Mastercard 发布更多信息，我们将撰写更详细的技术分析，介绍如何将 Mastercard 令牌认证服务集成到现有系统中。要获取最新信息，请订阅我们的 Passkeys Substack 或加入我们的 Slack Passkey 社区，以免错过任何更新。

在此之前，我们建议您观看 Visa 的公告视频，其中更详细地解释了这一概念。

7. 与 Visa 消费者认证服务 (VCAS) 的区别#

区分新的 Visa 支付 Passkey 服务和现有的 Visa 消费者认证服务 (VCAS) 非常重要。

VCAS 是 Visa 为发卡行提供的成熟的托管式访问控制服务器 (ACS) 解决方案，用于支持其 EMV 3-D Secure 项目。
VCAS 主要依赖基于风险的认证 (RBA)。它利用专有的风险评分引擎分析大量交易数据（据报道多达 150 个数据点），以确定交易是低风险（允许无感通过）还是高风险（需要增强验证）。
当 VCAS 需要增强验证时，它可以支持多种方法，包括 OTP（通过短信或电子邮件发送），或者如果发卡行使用 Visa 的配套生物特征认证器应用，也可能支持生物特征认证。
相比之下，Visa 支付 Passkey 服务是 Visa 全新的、专门基于 FIDO / Passkey 技术构建的服务。它直接利用设备原生的 FIDO 功能进行认证，使用加密密钥和本地生物特征/PIN。

虽然这两种服务都旨在增强电子商务认证的安全性并减少阻力，但 Visa 支付 Passkey 服务代表了一种技术转变，即转向以无密码、防网络钓鱼、基于 FIDO 的标准作为主要认证方法，而不是主要依赖 RBA 并将 OTP 作为常见的增强验证后备方案。

8. 结论#

Visa 支付 Passkey 服务的推出，标志着支付提供商领域对 Passkeys 的采用又迈上了一个重要的里程碑。这种创新方法不仅通过生物特征认证增强了交易安全性，还提供了无缝、无阻力的用户体验，解决了当今支付行业中两个最关键的问题。

对于商户而言，集成 Visa Passkeys 意味着显著减少欺诈和拒付。对于消费者而言，它承诺了一个更安全、更简化的结账流程。我们鼓励开发者和产品经理探索这项技术，以保持在支付安全和用户体验领域的前沿。

一个悬而未决的问题是：在 Visa（以及最近的 Mastercard）都已拥抱 Passkeys 的情况下，美国运通 (American Express) 计划如何布局 Passkeys，以追赶上 Mastercard 和 Visa 的步伐？

在 Corbado，我们致力于提供所需的工具和专业知识，帮助您轻松集成 Passkeys，无论您是在数字平台上实施支付 Passkeys，还是在探索金融服务 Passkey 解决方案。敬请关注我们关于 Passkeys 如何塑造数字认证的更多见解和详细分析。

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