बैंक ऑनबोर्डिंग और KYC में ISO 18013-7 mDLs (2025)

कई सालों से, रिमोट बैंक ऑनबोर्डिंग के लिए 'अपने ग्राहक को जानें' (KYC) की बोझिल प्रक्रियाओं का इस्तेमाल होता आया है, जिसमें यूज़र्स को आमतौर पर एक फिजिकल ID या ड्राइवर लाइसेंस स्कैन करना पड़ता है, और अक्सर इसके साथ एक लाइवनेस चेक या लाइव वीडियो कॉल भी होती है। यह तरीका बहुत झंझट भरा है और AI-आधारित नई सुरक्षा कमजोरियों के प्रति असुरक्षित है।

लेकिन, अब एक बड़ा बदलाव हो रहा है। अगले कुछ सालों में, इन पुरानी प्रक्रियाओं की जगह सुरक्षित और यूज़र-केंद्रित डिजिटल क्रेडेंशियल्स ले लेंगे। इस बदलाव के केंद्र में मोबाइल ड्राइवर लाइसेंस (mDL) है, जो पहले से ही अलग-अलग क्षेत्रों में फैलना शुरू हो गया है। ISO/IEC 18013-7 मानक इसका मुख्य आधार है, जो इन डिजिटल IDs को ऑनलाइन प्रस्तुत करने के लिए एक सुरक्षित ढाँचा प्रदान करता है।

हालांकि हमारे पिछले लेख डिजिटल क्रेडेंशियल्स API (2025): Chrome और Safari में हमने व्यापक तकनीक को कवर किया था, यह विश्लेषण विशेष रूप से इस बात पर केंद्रित है कि बैंकिंग में ISO 18013-7 के अनुरूप mDLs को कैसे अपनाया जा रहा है। हम तीन प्रमुख बाज़ारों, संयुक्त राज्य अमेरिका, ऑस्ट्रेलिया और यूरोप में मौजूदा शुरुआती स्थिति की जाँच करेंगे। इससे हमें यह समझने में मदद मिलेगी कि वित्तीय संस्थान शुरुआती पायलट प्रोजेक्ट से लेकर पहले लाइव प्रोडक्शन सिस्टम तक कैसे पहुँच रहे हैं।

अमेरिका में, रिमोट KYC के लिए मोबाइल ड्राइवर लाइसेंस को अपनाना अब सरकार के नेतृत्व वाले पायलट प्रोजेक्ट्स से आगे बढ़कर प्रमुख वित्तीय संस्थानों द्वारा ठोस कार्यान्वयन योजनाओं की ओर बढ़ रहा है। एक महत्वपूर्ण मील का पत्थर 7 अक्टूबर, 2024 को ISO/IEC 18013-7 मानक का आधिकारिक प्रकाशन था, जो इंटरनेट पर सुरक्षित रूप से mDL प्रस्तुत करने के लिए प्रोटोकॉल को परिभाषित करता है।

हालांकि 2025 के मध्य तक किसी भी बैंक ने पूरी तरह से ऑनलाइन mDL ऑनबोर्डिंग प्रक्रिया शुरू नहीं की है, लेकिन इसकी नींव रखी जा रही है। एक महत्वपूर्ण विकास Apple का "वेब पर वॉलेट से सत्यापित करें" फ़ीचर है, जिसे WWDC 2025 में Google के Chrome ब्राउज़र पर हुई समान प्रगति के साथ घोषित किया गया था। यह फ़ीचर यूज़र्स को Apple Wallet या थर्ड-पार्टी Wallets में स्टोर किए गए राज्य-द्वारा-जारी mDLs से सत्यापित पहचान जानकारी को सीधे वेबसाइटों के साथ साझा करने की अनुमति देगा, जो मुख्यधारा में इसे अपनाने के लिए एक महत्वपूर्ण उत्प्रेरक का काम करेगा।

नीचे अमेरिका में प्रमुख पहलों का सारांश दिया गया है:

Apple की घोषणा में लॉन्च पार्टनर्स की एक विस्तृत सूची का उल्लेख किया गया था, जिसमें वित्तीय संस्थान U.S. Bank और Chime, और Turo और Uber Eats जैसी अन्य सेवाएँ शामिल हैं। इससे पता चलता है कि 2025 के अंत में, उनके ग्राहक फिजिकल दस्तावेज़ अपलोड करने के बजाय iPhone की डिजिटल ID का उपयोग करने वाले पहले लोगों में से होंगे। इस पहल को एरिज़ोना, जॉर्जिया और मैरीलैंड में राज्य मोटर वाहन एजेंसियों का भी समर्थन प्राप्त है। Apple के इकोसिस्टम से परे, यू.एस. नेशनल साइबर सिक्योरिटी सेंटर ऑफ एक्सीलेंस (NCCoE) ऑनलाइन पहचान प्रमाणन के लिए mDL को अपनाने में तेजी लाने के लिए एक संदर्भ आर्किटेक्चर बनाने की अपनी परियोजना जारी रखे हुए है।

ऑस्ट्रेलिया राज्य-स्तरीय डिजिटल ड्राइवर लाइसेंस (DDLs) को लागू करने में एक वैश्विक अग्रदूत रहा है। वित्तीय नियामक, AUSTRAC, ने 2019 में ही बैंकों को KYC उद्देश्यों के लिए इन डिजिटल IDs को स्वीकार करने की मंजूरी दे दी थी। हालांकि, बाज़ार अभी बदलाव के दौर में है, जो मैनुअल ऑनलाइन जाँच से हटकर अधिक एकीकृत डिजिटल पहचान प्लेटफ़ॉर्म की खोज की ओर बढ़ रहा है।

कई बैंक अभी भी ऑनलाइन KYC के लिए क्लासिक, ज़्यादा झंझट वाले तरीके पर निर्भर हैं: जिसमें ग्राहकों को अपने फिजिकल ड्राइवर लाइसेंस की तस्वीरें लेकर अपलोड करनी पड़ती हैं, और अक्सर इसके साथ एक "लाइवनेस" जाँच भी होती है जहाँ यूज़र एक सेल्फ़ी या छोटा वीडियो लेता है। इससे एक कदम आगे बढ़ते हुए, कुछ संस्थानों ने मध्यवर्ती समाधान लागू किए हैं। उदाहरण के लिए, ANZ बैंक का eVerify सिस्टम प्रक्रिया के एक हिस्से को डिजिटाइज़ करता है, जिससे ग्राहक ऑनलाइन अपना ड्राइवर लाइसेंस कार्ड नंबर (DLCN) मैन्युअल रूप से दर्ज करके खुद को सत्यापित कर सकते हैं, जिसे बाद में एक सरकारी डेटाबेस से जाँचा जाता है। हालांकि यह फ़ोटो अपलोड करने से ज़्यादा सुव्यवस्थित है, लेकिन यह अभी तक पूरी तरह से स्वचालित mDL सत्यापन नहीं है जहाँ डेटा एक ही टैप से सुरक्षित और तुरंत आदान-प्रदान किया जाता है।

हालांकि नियामक ढाँचा मौजूद है, लेकिन प्रमुख बैंकों में ISO 18013-7 पर आधारित एक सहज, API-संचालित डेटा एक्सचेंज अभी तक मानक अभ्यास नहीं है। जैसे-जैसे राष्ट्रीय डिजिटल ID फ्रेमवर्क परिपक्व हो रहे हैं और अधिक राज्य अपने DDLs को भविष्य के ऑनलाइन मानक के साथ पूरी तरह से अनुपालन करने के लिए विकसित कर रहे हैं, उद्योग इस बदलाव के लिए तैयार है।

अमेरिका और ऑस्ट्रेलिया में बाज़ार-संचालित अपनाने के विपरीत, यूरोपीय संघ एक टॉप-डाउन "पुश" रणनीति अपना रहा है। eIDAS 2.0 के रूप में जाने जाने वाले एक विनियमन के माध्यम से, EU एक एकल, इंटरऑपरेबल डिजिटल पहचान बाज़ार के निर्माण को अनिवार्य कर रहा है। इस पहल का आधार EU डिजिटल आइडेंटिटी (EUDI) वॉलेट है, जो एक मोबाइल ऐप है जिसे हर सदस्य देश को 2026/2027 तक अपने नागरिकों को पेश करना होगा। यह वॉलेट शैक्षिक डिप्लोमा, यात्रा पास और पेशेवर प्रमाणपत्र जैसे विभिन्न प्रकार के सत्यापित डिजिटल क्रेडेंशियल्स को रखने के लिए डिज़ाइन किया गया है।

बैंकिंग और विनियमित उद्योगों के लिए, वॉलेट के भीतर दो क्रेडेंशियल दिलचस्प हैं: व्यक्तिगत पहचान डेटा (PID), जो आधिकारिक राष्ट्रीय डिजिटल ID के रूप में कार्य करता है, और मोबाइल ड्राइविंग लाइसेंस (mDL)। हालांकि वे अलग-अलग कार्य करते हैं, दोनों के लिए तकनीकी आर्किटेक्चर मानकों की ISO श्रृंखला पर आधारित है, जो इस लेख में चर्चा किए गए mDL प्रारूप को EU के पहचान ढांचे का एक मुख्य घटक बनाता है। यह वॉलेट व्यक्तियों को इन सरकार-सत्यापित विशेषताओं को बैंकों और अन्य निजी कंपनियों के साथ एक सुरक्षित, यूज़र-नियंत्रित तरीके से साझा करने की अनुमति देगा।

इस नियामक जनादेश को 2023 में शुरू किए गए कई बड़े पैमाने के पायलट (LSPs) के माध्यम से सक्रिय रूप से परिभाषित किया जा रहा है ताकि वास्तविक दुनिया के बैंकिंग और भुगतान उपयोग के मामलों का परीक्षण किया जा सके। इन पायलटों में प्रमुख वित्तीय संस्थानों सहित सैकड़ों सार्वजनिक और निजी संस्थाएँ शामिल हैं। बैंकिंग जैसे विनियमित उद्योगों के लिए, भागीदारी अनिवार्य है। विनियमन के अनुसार उन्हें 2027 तक ग्राहक पहचान और मजबूत ग्राहक प्रमाणीकरण (SCA) के लिए EUDI वॉलेट को स्वीकार करना होगा।

नीचे यूरोपीय बैंकिंग में mDL और डिजिटल ID अपनाने को बढ़ावा देने वाली प्रमुख पहलों का सारांश दिया गया है:

यह नियामक जनादेश उच्च-आश्वासन पहचान सत्यापन को प्रभावी रूप से एक आम सुविधा बना देगा। जब KYC जैसी मुख्य व्यावसायिक प्रक्रिया एक सार्वभौमिक, सरकार-समर्थित उपयोगिता बन जाती है, तो प्रतिस्पर्धी फोकस इस बात से हट जाएगा कि कोई बैंक किसी पहचान को कैसे सत्यापित करता है, और इस पर आ जाएगा कि वह उस विश्वसनीय पहचान के साथ क्या करता है। वे बैंक जो बेहतर सेवाएँ देने के लिए सत्यापित वॉलेट विशेषताओं का लाभ उठा सकते हैं - जैसे तत्काल ऋण स्वीकृति या निर्बाध सीमा-पार भुगतान - उन्हें लाभ मिलेगा। EUDI वॉलेट केवल एक अनुपालन अभ्यास नहीं है; यह एक बाज़ार बदलाव है जो यूरोप के हर वित्तीय संस्थान को डिजिटल बैंकिंग की अगली पीढ़ी के लिए तैयार होने के लिए मजबूर कर रहा है।

ज़्यादा झंझट वाले KYC का युग, जो ग्राहकों को फिजिकल दस्तावेज़ स्कैन करने और लाइवनेस जाँच करने के लिए मजबूर करता है, अब समाप्त होने वाला है। जैसा कि इस लेख में दिखाया गया है, सुरक्षित, वन-टैप डिजिटल ID सत्यापन की ओर संक्रमण अच्छी तरह से चल रहा है, लेकिन इसे अपनाने का रास्ता दुनिया भर में काफी अलग है। संयुक्त राज्य अमेरिका में, यह बाज़ार-आधारित है, जिसमें Apple जैसे तकनीकी दिग्गज U.S. Bank और Chime जैसे दूरदर्शी बैंकों के साथ साझेदारी कर रहे हैं। ऑस्ट्रेलिया में, एक प्रगतिशील नियामक वातावरण ने ज़मीन तैयार की है, लेकिन इसे अपनाना अधिक क्रमिक है क्योंकि बाज़ार मैनुअल जाँच से वास्तव में एकीकृत डिजिटल ID नेटवर्क की ओर बढ़ रहा है। इस बीच, यूरोपीय संघ एक शक्तिशाली टॉप-डाउन जनादेश का पालन कर रहा है, जो अपने पूरे बैंकिंग क्षेत्र को कानून द्वारा EUDI वॉलेट और उसके अंतर्निहित ISO-अनुपालन क्रेडेंशियल्स को अपनाने के लिए मजबूर कर रहा है।

इन विभिन्न रणनीतियों के बावजूद, एक सामान्य तकनीकी आधार उभर रहा है: ISO/IEC 18013-7 मानक। चाहे बाज़ार की माँग से प्रेरित हो या नियामक जनादेश से, यह ऑनलाइन पहचान को सुरक्षित रूप से साझा करने के लिए वैश्विक ब्लूप्रिंट बन रहा है। रास्ता साफ है। 2025 के अंत तक और 2026 में, ISO-अनुपालन ऑनबोर्डिंग प्रवाह की पहली लहर लाइव होने की संभावना है, जो यूज़र अनुभव को बदल देगी और क्रिप्टोग्राफ़िक डेटा सत्यापन के माध्यम से सुरक्षा बढ़ाएगी। अंततः, ISO 18013-7 को अपनाना एक अधिक सुरक्षित, निजी और कुशल डिजिटल अर्थव्यवस्था की ओर एक वैश्विक बदलाव का प्रतिनिधित्व करता है, जहाँ सत्यापित पहचान अब बाधा नहीं बल्कि विश्वास का एक सहज प्रवर्तक है।