--- url: 'https://www.corbado.com/ru/blog/iso-18013-7-mdl-bankovskiy-kyc-onboarding' title: 'mDL по стандарту ISO 18013-7: онбординг и KYC в банках (2026)' description: 'Изучаем текущее внедрение мобильных водительских удостоверений (mDL) по стандарту ISO 18013-7 для безопасного и удобного онбординга и KYC в банках по всему миру.' lang: 'ru' author: 'Vincent Delitz' date: '2025-07-25T06:59:06.335Z' lastModified: '2026-03-25T10:07:08.413Z' keywords: 'банковский онбординг, kyc' category: 'Passkeys Strategy' --- # mDL по стандарту ISO 18013-7: онбординг и KYC в банках (2026) ## 1. Введение Годами удаленный онбординг в банках основывался на громоздких процессах «Знай своего клиента» (KYC), которые обычно требовали от пользователей сканировать физическое удостоверение личности или водительские права, часто в сочетании с проверкой на «живость» (liveness check) или видеозвонком с оператором. Этот метод создает много сложностей для пользователя и подвержен новым уязвимостям в области безопасности, основанным на искусственном интеллекте. Однако сейчас происходит серьезный сдвиг. В ближайшие несколько лет эти устаревшие процессы будут заменены безопасными и ориентированными на пользователя цифровыми удостоверениями. Центральное место в этой трансформации занимают мобильные водительские удостоверения (mDL), которые уже начали распространяться в разных регионах. Стандарт **ISO/IEC 18013-7** является ключевым фактором, обеспечивающим безопасную основу для предъявления этих цифровых удостоверений в интернете. В нашей предыдущей статье о [Digital Credentials API](https://www.corbado.com/blog/digital-credentials-api) (2025): Chrome & Safari мы рассматривали технологию в целом, а в этом анализе мы сосредоточимся на том, как [mDL](https://www.corbado.com/blog/mobile-drivers-license), соответствующие стандарту [ISO 18013-7](https://www.corbado.com/glossary/iso-18013-7), внедряются в банковской сфере. Мы рассмотрим текущее состояние дел на трех ключевых рынках — в США, Австралии и Европе, — чтобы понять, как финансовые учреждения переходят от ранних пилотных проектов к первым действующим системам. ## 2. США: пилотные проекты и ранние последователи В США внедрение мобильных водительских удостоверений для удаленного [KYC](https://www.corbado.com/blog/iso-18013-7-mdl-bank-kyc-onboarding) переходит от пилотных проектов под руководством правительства к конкретным планам внедрения со стороны крупных финансовых учреждений. Ключевым событием стала официальная публикация стандарта **ISO/IEC 18013-7** **7 октября 2024 года**, который определяет протокол для безопасного предъявления [mDL](https://www.corbado.com/blog/mobile-drivers-license) через интернет. Хотя к середине 2025 года ни один банк еще не запустил полномасштабный процесс онбординга с использованием [mDL](https://www.corbado.com/blog/mobile-drivers-license), основы для этого уже закладываются. Важным событием стала функция Apple «Verify with [Wallet](https://www.corbado.com/blog/digital-wallet-assurance) on the Web», анонсированная на WWDC 2025 наряду с аналогичным прогрессом в браузере Google Chrome. Эта функция позволит пользователям передавать проверенную идентификационную информацию из государственных mDL, хранящихся в Apple [Wallet](https://www.corbado.com/blog/digital-wallet-assurance) или сторонних кошельках, напрямую веб-сайтам, что станет значительным катализатором для массового внедрения. Ниже приведена сводка ключевых инициатив в США: | Учреждение / Пилотный проект | Инициатива / Сценарий использования | Статус / Сроки | Ключевая технология / Стандарт | | :--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- | :---------------------------------------------------------------------------- | :------------------------------ | :----------------------------------- | | [**U.S. Bank**](https://www.macrumors.com/2025/06/10/apple-digital-id-web-browser-support-ios-26/) | Открытие счета онлайн | Анонсировано на конец 2025 года | Apple "Verify with Wallet" | | [**Chime**](https://www.macrumors.com/2025/06/10/apple-digital-id-web-browser-support-ios-26/) | Открытие счета онлайн | Анонсировано на конец 2025 года | Apple "Verify with Wallet" | | [**NIST / NCCoE Pilot**](https://blog.spruceid.com/spruceid-joins-nist-nccoe-to-accelerate-mobile-drivers-license-adoption/) | Создание эталонной архитектуры для использования mDL в банковском KYC онлайн. | В процессе | ISO 18013-7 | | [**America First CU**](https://identityweek.net/mobile-driver-licenses-accepted-by-u-s-credit-union/) | Проверка личности в отделении (не удаленно/онлайн). | Работает с 2022 года | Государственное приложение mDL (Юта) | В анонсе Apple был назван широкий круг партнеров по запуску, включая финансовые учреждения **U.S. Bank** и **Chime**, а также другие сервисы, такие как Turo и [Uber](https://www.corbado.com/blog/uber-passkeys) Eats. Это означает, что к концу 2025 года их клиенты, как ожидается, одними из первых смогут использовать цифровое удостоверение на iPhone вместо загрузки физических документов. Инициативу также поддерживают агентства по транспортным средствам штатов Аризона, Джорджия и Мэриленд. Помимо экосистемы Apple, Национальный центр передового опыта в области кибербезопасности США (NCCoE) продолжает свой проект по созданию эталонной архитектуры для ускорения внедрения mDL для онлайн-подтверждения личности. ## 3. Австралия: регулируемый рынок в переходном периоде Австралия стала одним из мировых лидеров по внедрению **цифровых водительских удостоверений (DDL)** на уровне штатов. Финансовый регулятор AUSTRAC еще в 2019 году разрешил банкам принимать эти цифровые удостоверения для целей [KYC](https://www.corbado.com/blog/iso-18013-7-mdl-bank-kyc-onboarding). Однако рынок находится в переходной фазе, переходя от ручных онлайн-проверок к изучению более интегрированных платформ цифровой идентификации. Многие банки по-прежнему используют классический метод онлайн-[KYC](https://www.corbado.com/blog/iso-18013-7-mdl-bank-kyc-onboarding), создающий много сложностей для пользователя: требуют от клиентов фотографировать и загружать физические водительские удостоверения, часто в сочетании с проверкой «живости» (liveness check), когда пользователь делает селфи или короткое видео. Идя дальше, некоторые учреждения внедрили промежуточные решения. Например, система **eVerify от ANZ Bank** оцифровывает часть процесса, позволяя клиентам подтверждать свою личность, вручную вводя номер водительского удостоверения (DLCN) онлайн, который затем сверяется с государственной базой данных. Хотя это и более упорядочено, чем загрузка фотографий, это еще не является полностью автоматизированной проверкой mDL, где данные обмениваются безопасно и мгновенно одним касанием. | Учреждение / Пилотный проект | Инициатива / Сценарий использования | Статус / Сроки | Ключевая технология / Стандарт | | :---------------------------------------------------------------------------------- | :-------------------------------------------- | :------------------- | :----------------------------- | | [**AUSTRAC**](https://www.austrac.gov.au/digital-driver-licences-now-acceptable-id) | Регуляторное одобрение DDL для процессов KYC. | Одобрено с 2019 года | DDL, выпущенные штатами | Хотя нормативная база уже существует, бесшовный обмен данными через API на основе стандарта [ISO 18013-7](https://www.corbado.com/glossary/iso-18013-7) еще не стал стандартной практикой в крупных банках. Отрасль готова к этому сдвигу по мере развития национальных систем цифровой идентификации и приведения [DDL](https://www.corbado.com/blog/mobile-drivers-license) в большем количестве штатов в полное соответствие с будущим онлайн-стандартом. ## 4. Европа: регуляторное давление в пользу единой цифровой идентификации В отличие от рыночного внедрения в США и Австралии, Европейский союз придерживается стратегии «проталкивания» сверху вниз. С помощью регламента, известного как [eIDAS](https://www.corbado.com/glossary/eidas) 2.0, ЕС обязывает создать единый, совместимый рынок цифровой идентификации. Краеугольным камнем этой инициативы является **[Кошелек цифровой идентификации ЕС (EUDI Wallet)](https://www.digital-credentials.io/eudi-wallet)** — мобильное приложение, которое каждое государство-член должно будет предложить своим гражданам к 2026/2027 году. Этот кошелек предназначен для хранения широкого спектра проверенных цифровых удостоверений, таких как дипломы об образовании, проездные билеты и профессиональные сертификаты. Для банковской сферы и регулируемых отраслей интерес представляют два удостоверения в этом кошельке: **Данные для идентификации личности (PID)**, которые служат официальным национальным цифровым удостоверением, и **Мобильное водительское удостоверение (mDL)**. Хотя они выполняют разные функции, техническая архитектура для обоих основана на **серии стандартов ISO**, что делает формат mDL, обсуждаемый в этой статье, ключевым компонентом системы идентификации ЕС. Кошелек позволит людям безопасно и под своим контролем делиться этими проверенными государством атрибутами с банками и другими частными компаниями. Этот регуляторный мандат активно прорабатывается в рамках нескольких **крупномасштабных пилотных проектов (LSP)**, запущенных в 2023 году для тестирования реальных сценариев использования в банковской сфере и платежах. В этих пилотных проектах участвуют сотни государственных и частных организаций, включая крупные финансовые учреждения. Для регулируемых отраслей, таких как банковское дело, участие является обязательным. Регламент требует, чтобы они принимали EUDI [Wallet](https://www.corbado.com/blog/digital-wallet-assurance) для идентификации клиентов и строгой аутентификации клиентов (SCA) к 2027 году. Ниже приведена сводка ключевых инициатив, способствующих внедрению mDL и цифровой идентификации в европейском банковском секторе: | Консорциум / Пилотный проект | Ключевые банковские партнеры и участники | Сценарии использования | Ключевая технология / Стандарт | | :------------------------------------------------------------------ | :---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- | :------------------------------------------------------------------------------------- | :--------------------------------------------------------- | | [**Консорциум NOBID**](https://www.nobidconsortium.com/) | DSGV (Сберегательные кассы Германии), DNB (Норвегия), Intesa Sanpaolo (Италия), Landsbankinn (Исландия), Banca Sella (Италия) | Инициирование и авторизация трансграничных платежей. | EUDI Wallet (используя mdoc/ISO 18013-7 для идентификации) | | [**Консорциум POTENTIAL**](https://www.digital-identity-wallet.eu/) | Крупные банки (например, из Франции), государственные учреждения и технологические провайдеры. | Открытие банковского счета, мобильное водительское удостоверение, электронные подписи. | EUDI Wallet (используя mdoc/ISO 18013-7 для идентификации) | Этот регуляторный мандат фактически превратит высоконадежную проверку личности в общедоступную услугу. Когда основной бизнес-процесс, такой как KYC, станет универсальной, поддерживаемой государством утилитой, фокус конкуренции сместится с того, _как_ банк проверяет личность, на то, _что_ он делает с этой доверенной личностью. Банки, которые смогут использовать проверенные атрибуты из кошелька для предоставления превосходных услуг — таких как мгновенное одобрение кредитов или бесшовные трансграничные платежи — получат преимущество. EUDI Wallet — это не просто упражнение на соответствие требованиям; это рыночный сдвиг, заставляющий каждое финансовое учреждение в Европе готовиться к следующему поколению цифрового банкинга. ## 5. Заключение Эпоха KYC, создающая много сложностей для пользователя, заставляющая клиентов сканировать физические документы и проходить проверки на «живость», подходит к концу. Как показала эта статья, переход к безопасной проверке цифровых удостоверений [в одно касание](https://docs.corbado.com/corbado-connect/features/one-tap-login) уже идет полным ходом, но пути внедрения значительно различаются по всему миру. В Соединенных Штатах процесс движется рынком, где технологические гиганты, такие как Apple, сотрудничают с прогрессивными банками, такими как U.S. Bank и Chime. В Австралии прогрессивная нормативная среда подготовила почву, но внедрение происходит более постепенно, по мере того как рынок переходит от ручных проверок к действительно интегрированным сетям цифровой идентификации. Тем временем Европейский союз реализует мощный мандат сверху вниз, обязывая по закону весь свой банковский сектор принять EUDI Wallet и лежащие в его основе учетные данные, соответствующие стандарту ISO. Несмотря на эти разные стратегии, появляется общая техническая основа: стандарт **ISO/IEC 18013-7**. Независимо от того, обусловлено ли это рыночным спросом или регуляторным мандатом, он становится глобальным стандартом для безопасного обмена идентификационными данными в интернете. Траектория ясна. К концу 2025 и в 2026 году, вероятно, будет запущена первая волна процессов онбординга, соответствующих стандарту ISO, преобразуя пользовательский опыт и повышая безопасность за счет криптографической проверки данных. В конечном счете, внедрение стандарта [ISO 18013-7](https://www.corbado.com/glossary/iso-18013-7) представляет собой глобальный сдвиг к более безопасной, конфиденциальной и эффективной цифровой экономике, где проверенная личность — это уже не барьер, а удобный инструмент для установления доверия.